مقدمه

تصور کنید یک روز کاری معمولی است؛ صدای دستگاه‌ها در کارخانه می‌پیچد، کارگران در حال فعالیت‌اند و مدیر تولید، در حال بررسی روند کار است. ناگهان یکی از کارگران لیز می‌خورد و آسیب می‌بیند. حالا چه کسی مسئول این حادثه است؟ آیا بیمه درمان را پوشش می‌دهد؟ آیا کارفرما باید غرامت بدهد؟
اینجاست که پای دو مفهوم مهم به میان می‌آید: بیمه مسئولیت کارفرما و بیمه حوادث کارگری. بسیاری این دو را با هم اشتباه می‌گیرند، اما در واقع، تفاوت‌های مهم و کاربردی بین آن‌ها وجود دارد.

در این مقاله، قصد داریم با نگاهی دقیق، اما ملموس و قابل‌فهم، تفاوت این دو نوع بیمه را بررسی کنیم و به زبان ساده، به سوالات رایج در این زمینه پاسخ دهیم.

تفاوت بیمه مسئولیت کارفرما با بیمه حوادث کارگری چیست؟

بیمه‌ها در حوزه کار و کارگری نقش مهمی در حمایت از هر دو طرف دارند. اما برای انتخاب درست و آگاهانه، باید بدانیم دقیقاً تفاوت بیمه مسئولیت کارفرما با بیمه حوادث کارگری در چیست و هر کدام چه پوشش‌هایی دارند.

تعریف بیمه مسئولیت کارفرما

بیمه مسئولیت کارفرما، بیمه‌ای است که کارفرما را در برابر خسارات جانی وارد شده به کارگران، که ناشی از قصور، کوتاهی یا رعایت نکردن اصول ایمنی توسط کارفرما باشد، تحت پوشش قرار می‌دهد.

به طور مثال اگر کارفرما وسایل ایمنی لازم را در اختیار کارگر قرار نداده و کارگر دچار حادثه شود، این بیمه هزینه‌ها را پوشش می‌دهد.

تعریف بیمه حوادث کارگری

بیمه حوادث کارگری یکی از بخش‌های اصلی بیمه تأمین اجتماعی است که هر کارگری به طور پیش‌فرض تحت پوشش آن قرار دارد. این بیمه، فارغ از مقصر بودن یا نبودن، در صورت وقوع حادثه کاری، هزینه‌های درمان، غرامت و مستمری را پرداخت می‌کند.

حتی اگر حادثه بدون تقصیر هیچ‌کس اتفاق بیفتد، این بیمه وارد عمل شده و کارگر را حمایت می‌کند.

اگر هم بیمه تامین اجتماعی داریم، باز هم بیمه مسئولیت لازم است؟

خیلی از کارفرمایان می‌پرسند: «وقتی کارگر بیمه تامین اجتماعی دارد و حوادث کارگری پوشش داده می‌شود، چرا باید بیمه مسئولیت بگیریم؟»

بیمه حوادث کارگری فقط بخشی از هزینه‌ها را پرداخت می‌کند و اگر مشخص شود که کارفرما قصور داشته، تامین اجتماعی می‌تواند به کارفرما مراجعه و طلب خسارت کند!
در این مواقع، داشتن بیمه مسئولیت، مثل یک سپر دفاعی است و از کارفرما در برابر پرداخت هزینه‌های سنگین دفاع می‌کند.

مقایسه بیمه مسئولیت کارفرما و بیمه حوادث کارگری

برای بسیاری از کارفرمایان و حتی کارگران، تشخیص تفاوت میان این دو بیمه ممکن است کمی گمراه‌کننده باشد. اما دانستن تفاوت‌ها برای تصمیم‌گیری بهتر و جلوگیری از خسارات حقوقی ضروری است. در اینجا به‌صورت دقیق، اما ساده و کاربردی، این تفاوت‌ها را بررسی می‌کنیم:

۱. ماهیت و اجبار قانونی

بیمه حوادث کارگری، زیرمجموعه بیمه تأمین اجتماعی است و تمام کارگران رسمی باید تحت پوشش آن باشند. بنابراین، داشتن این بیمه برای کارفرمایان الزامی است.
بیمه مسئولیت کارفرما، یک بیمه اختیاری است، اما برای کارفرمایان، به‌خصوص در محیط‌های کاری پرخطر، داشتن آن کاملاً منطقی و توصیه‌شده است.

۲. نحوه پوشش حادثه

اگر حادثه‌ای بدون هیچ قصوری از سوی کارفرما رخ دهد، بیمه حوادث کارگری وارد عمل شده و هزینه‌های درمان، غرامت و مستمری را پرداخت می‌کند.
ولی اگر مشخص شود که کارفرما در وقوع حادثه مقصر بوده (مثلاً تجهیزات ایمنی فراهم نکرده یا آموزش مناسب نداده)، در این صورت تأمین اجتماعی می‌تواند پس از پرداخت خسارت، آن را از کارفرما مطالبه کند.
در این حالت، بیمه مسئولیت کارفرما وارد عمل شده و از منافع مالی کارفرما حمایت می‌کند. اگر در خصوص بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان می خواهید بیشتر بدانید این مقاله را مطالعه کنید.

۳. پرداخت‌کننده خسارت

در بیمه حوادث کارگری، پرداخت خسارت توسط سازمان تأمین اجتماعی انجام می‌شود.
اما در بیمه مسئولیت کارفرما، در صورتی که کارفرما مقصر شناخته شود، خسارت‌ها توسط شرکت بیمه‌گر طرف قرارداد با کارفرما پرداخت می‌شود.

۴. شمول کارگران غیررسمی یا بدون بیمه

بیمه حوادث کارگری فقط شامل افرادی می‌شود که رسماً در لیست بیمه تأمین اجتماعی ثبت شده‌اند.
اما بیمه مسئولیت کارفرما می‌تواند با توافق و ذکر در بیمه‌نامه، حتی کارگران بدون بیمه را نیز تحت پوشش قرار دهد.

۵. نوع خسارات قابل پرداخت

بیمه حوادث کارگری، هزینه‌های درمانی، ازکارافتادگی و مستمری کارگران آسیب‌دیده را پرداخت می‌کند.
بیمه مسئولیت کارفرما، معمولاً خسارات جانی وارد شده به کارگران را در شرایطی که کارفرما مقصر باشد، جبران می‌کند (مانند فوت، نقص عضو یا هزینه‌های دیه).

نقش این بیمه‌ها در حفظ منافع کارگر و کارفرما

هر دوی این بیمه‌ها، در کنار هم، شبکه‌ای امن برای حمایت از نیروی انسانی در محیط‌های کاری ایجاد می‌کنند.

کارگر مطمئن است که در صورت حادثه، بی‌پناه نمی‌ماند.
کارفرما مطمئن است که در صورت بروز حادثه، بار مالی آن به‌تنهایی بر دوش او نخواهد بود.

نتیجه‌گیری 

درک تفاوت بیمه مسئولیت کارفرما با بیمه حوادث کارگری، فقط یک موضوع تخصصی بیمه‌ای نیست؛ بلکه دانشی کاربردی است که می‌تواند جلوی خسارات مالی و حقوقی جدی را بگیرد.
برای کارگران، داشتن حمایت کافی حیاتی است. برای کارفرمایان نیز، آگاهی و انتخاب بیمه مناسب، بخشی از مسئولیت حرفه‌ای است.
پس، اگر کارفرما هستید، توصیه می‌شود در کنار بیمه تامین اجتماعی کارگران، به بیمه مسئولیت هم توجه ویژه‌ای داشته باشید. پس همین حالا برای ثبت نام و خرید این بیمه به این شماره در واتساپ پیام بگذارید.

سوالات متداول 

1. آیا بیمه مسئولیت کارفرما الزامی است؟ 

خیر، اما توصیه اکید می‌شود که برای مشاغل پرریسک، این بیمه را تهیه کنید تا در صورت حوادث احتمالی، دچار هزینه‌های بالا نشوید.

2. آیا بیمه مسئولیت کارفرما شامل خسارات مالی هم می‌شود؟

خیر، این بیمه صرفاً مربوط به خسارات جانی کارگران است.

3. اگر کارگر بیمه نباشد، بیمه مسئولیت کارفرما پاسخ‌گو هست؟

بله، یکی از مزایای این بیمه، پوشش کارگران غیررسمی یا بدون بیمه نیز هست؛ البته باید در قرارداد بیمه، این موضوع مشخص شده باشد.

4. چه زمانی بیمه تامین اجتماعی از کارفرما شکایت می‌کند؟ 

در صورتی که اثبات شود حادثه ناشی از قصور یا تخلف کارفرما بوده، تامین اجتماعی می‌تواند برای جبران خسارت، از کارفرما مطالبه کند.

5. چه شرکت‌هایی بهترین بیمه مسئولیت کارفرما را ارائه می‌دهند؟ 

بسیاری از شرکت‌های بیمه معتبر مثل بیمه ایران، آسیا، دانا و… طرح‌های متنوعی در این زمینه دارند.